Crédito Pessoal

Um intermediário de crédito pessoal é quem faz a ligação entre o cliente e as instituições financeiras que concedem o empréstimo. O seu papel é analisar o perfil do cliente, comparar propostas de diferentes bancos e apresentar a solução mais vantajosa, garantindo transparência e segurança em todas as etapas.
A Financial Liberty faz precisamente essa intermediação. Ajudamos a encontrar a melhor solução financeira para que atinja a sua liberdade financeira, sem custos adicionais. Tratamos de todo o processo por si - recolhemos as melhores propostas junto dos nossos parceiros, esclarecemos todas as dúvidas e tratamos de toda a burocracia associada à análise e contratação do crédito.
A Financial Liberty é propriedade da FLVIC - Consulting Unipessoal, Lda., Intermediário de Crédito vinculado e registado sob o n.º 0002454 junto do Banco de Portugal (AUT-2018-000316), garantindo que atua de forma autorizada, regulada e transparente.

É o custo global do seu crédito, que inclui não só o valor que lhe é emprestado, mas também os juros, comissões, impostos e restantes encargos associados ao financiamento.
Em suma, representa quanto vai pagar no total até ao fim do contrato, permitindo-lhe perceber o verdadeiro peso financeiro do empréstimo e comparar propostas de forma informada.

A comissão de amortização antecipada no crédito pessoal é o valor que a instituição financeira pode cobrar quando decide pagar parte ou a totalidade do empréstimo antes do prazo contratado.
De acordo com o Banco de Portugal, esta comissão não pode ultrapassar:
- 0,5% do montante reembolsado, se faltar mais de um ano para o fim do contrato;
- 0,25%, se faltar menos de um ano.
O objetivo desta taxa é compensar o banco pela perda dos juros que deixaria de receber.

As garantias num crédito pessoal são mecanismos que as instituições financeiras utilizam para reduzir o risco de incumprimento e assegurar que o valor emprestado será devolvido.
No crédito pessoal, normalmente não é exigida uma garantia real, como acontece no crédito habitação (onde o imóvel serve de garantia). Ainda assim, o banco pode solicitar garantias adicionais, como:
- Fiador: uma pessoa que se compromete a assumir o pagamento do crédito caso o titular não consiga cumprir.
- Seguro de proteção ao crédito: cobre o pagamento das prestações em situações de desemprego, doença ou incapacidade.
- Garantias pessoais ou contratuais adicionais, dependendo do valor e do perfil do cliente.

Depende da instituição financeira e das condições do contrato.
No crédito pessoal, não existe uma obrigatoriedade legal de contratar seguros, ao contrário do que acontece no crédito habitação. No entanto, muitas instituições exigem ou recomendam a adesão a determinados seguros para reduzir o risco e oferecer condições mais vantajosas.
Os seguros mais comuns são:
- Seguro de vida ou proteção ao crédito, que cobre o pagamento das prestações em caso de morte, desemprego, doença ou incapacidade.
- Seguro de desemprego, opcional, mas útil para quem quer garantir maior segurança financeira.

Atualmente, o prazo máximo para novos créditos pessoais é de 7 anos, de acordo com as orientações do Banco de Portugal.
Esta medida foi implementada para promover um endividamento mais responsável e reduzir o risco de incumprimento.
Contudo, existem exceções: créditos destinados a educação, saúde ou energias renováveis podem manter um prazo máximo de 10 anos, desde que a finalidade seja devidamente comprovada.
Assim, o prazo do seu crédito pessoal dependerá sempre da finalidade do empréstimo e da avaliação do seu perfil financeiro pela instituição que o concede.

O tempo de aprovação de um crédito pessoal pode variar consoante a instituição financeira e o seu perfil, mas geralmente demora entre 24 e 72 horas após a entrega de toda a documentação necessária.
Em casos simples e com análise automática, a aprovação pode ser ainda mais rápida, especialmente quando o pedido é feito online. Já em situações que exigem verificação adicional - como rendimentos variáveis ou vários créditos ativos - o processo pode demorar alguns dias.

Antes de contratar um crédito, é importante tomar algumas precauções para garantir uma decisão segura e responsável:
- Reflita sobre a real necessidade do crédito e se o valor solicitado é adequado ao objetivo pretendido.
- Analise o impacto da nova prestação no orçamento do seu agregado familiar, assegurando que consegue manter todas as despesas essenciais sem comprometer a estabilidade financeira.
- Informe-se sobre todas as condições do crédito, incluindo taxas, prazos e custos associados, para compreender o compromisso que está a assumir.
- Leia com atenção a documentação pré-contratual e o contrato final, confirmando se todos os valores, prazos e condições correspondem ao que foi acordado.

Um dos requisitos fundamentais para pedir um crédito pessoal é a idade.
A idade mínima para solicitar este tipo de financiamento é 18 anos, garantindo que o cliente tem capacidade legal para contratar crédito.
Já a idade máxima varia consoante a instituição financeira, mas regra geral, o crédito deve terminar antes do titular completar 75 anos. Em alguns casos, o limite pode ser mais restritivo - até aos 70 anos - dependendo do montante, prazo e política de risco de cada entidade.

Sim, é possível pedir um crédito pessoal sendo estudante. Existe uma modalidade específica de crédito pessoal para educação, pensada para apoiar quem pretende frequentar o ensino superior ou realizar formações especializadas.
Antes de avançar, é importante avaliar todos os custos associados - propinas, material escolar, livros e alojamento, caso tenha de se deslocar da sua área de residência.
Estes créditos diferenciam-se dos tradicionais por oferecerem taxas de juro mais baixas, prazos mais longos e comissões reduzidas, facilitando o acesso à educação sem comprometer o equilíbrio financeiro.

Sim, o crédito pessoal pode ser feito por duas pessoas.
Esta opção é bastante comum e pode até aumentar as hipóteses de aprovação, já que o banco ou a instituição financeira avalia o rendimento conjunto e, por isso, considera o risco mais baixo.
Quando o crédito é feito em nome de duas pessoas, ambas partilham a responsabilidade pelo pagamento das prestações, o que significa que, em caso de incumprimento, ambas são legalmente responsáveis pelo reembolso total do montante em dívida.

O valor máximo que pode pedir num crédito pessoal depende de vários fatores, como os seus rendimentos mensais, o histórico de crédito e as políticas internas da instituição financeira. Cada entidade define os seus próprios limites e critérios de aprovação.
De forma geral, os bancos financiam até cerca de 75 000 €, enquanto as instituições financeiras de crédito costumam conceder montantes até 50 000 €.
Contudo, o valor efetivamente aprovado pode ser inferior ao solicitado, caso a análise do seu perfil indique que um montante mais baixo é o mais adequado à sua capacidade financeira.

A taxa de esforço máxima recomendada para crédito pessoal situa-se, regra geral, entre 35% e 40% dos rendimentos líquidos mensais.
Isto significa que o valor total das prestações de todos os créditos que possui - incluindo o novo crédito pessoal - não deve ultrapassar 40% do seu rendimento mensal líquido.
Este limite é uma forma de garantir que o crédito é sustentável e que mantém uma margem financeira confortável para as restantes despesas do dia a dia.

Não existe um único banco que seja o melhor para pedir crédito pessoal - tudo depende do seu perfil financeiro, do montante que pretende e do prazo de pagamento desejado.
Cada instituição define as suas próprias condições, taxas e critérios de aprovação. Alguns bancos podem oferecer taxas mais baixas, outros maior flexibilidade de prazos ou processos de aprovação mais rápidos.
Na Financial Liberty, comparamos as propostas de diferentes bancos e instituições financeiras, analisamos o seu perfil e negociamos as melhores condições para si. Assim, garante que escolhe o crédito pessoal mais vantajoso, sem perder tempo a comparar ofertas por conta própria.

Sim, é possível ter um crédito habitação e pedir, em simultâneo, um crédito pessoal.
No entanto, a aprovação dependerá sempre da sua capacidade financeira e da taxa de esforço - ou seja, da percentagem do rendimento mensal que é destinada ao pagamento de créditos.
Ter mais do que um crédito ativo é comum, mas é essencial garantir que as prestações em conjunto não ultrapassam 35% a 40% dos rendimentos líquidos. Caso contrário, o pedido pode ser recusado ou aprovado com condições menos vantajosas.

Não é possível transferir diretamente um crédito pessoal para um crédito habitação, uma vez que se tratam de tipos de financiamento diferentes, com finalidades e garantias distintas.
O crédito pessoal não tem uma garantia associada, enquanto o crédito habitação está ligado a um imóvel que serve de garantia ao banco. Por isso, as condições, prazos e taxas de juro são definidos de forma diferente.

Não, normalmente não é possível converter diretamente um empréstimo com hipoteca num crédito pessoal, pois tratam-se de produtos financeiros com características e riscos muito diferentes.
O crédito com hipoteca está garantido por um imóvel, o que permite taxas de juro mais baixas e prazos mais longos. Já o crédito pessoal não tem garantias reais associadas, o que implica juros mais elevados e limites de financiamento inferiores.
Ainda assim, pode liquidar o crédito com hipoteca e, posteriormente, contratar um crédito pessoal para outro fim - desde que o seu perfil financeiro o permita e a instituição aceite o novo pedido.

Sim. O crédito consolidado permite juntar vários créditos num só, incluindo créditos pessoais, automóvel ou cartões de crédito, para passar a ter apenas uma prestação mensal e, normalmente, com uma taxa de juro mais baixa.
Esta solução ajuda a reduzir o valor total pago por mês, simplificar a gestão das suas finanças e melhorar o controlo orçamental.

Embora ambos permitam o acesso a financiamento, o crédito pessoal e o cartão de crédito têm funcionamentos e custos muito diferentes.
O crédito pessoal é um empréstimo com valor e prazo definidos, pago em prestações fixas mensais. O montante é transferido para a sua conta e o contrato termina quando o valor é totalmente liquidado. Normalmente, apresenta taxas de juro mais baixas e prazos mais longos.
Já o cartão de crédito funciona como uma linha de crédito rotativo, onde pode usar e voltar a usar o saldo disponível, pagando no fim do mês ou em prestações. Contudo, as taxas de juro costumam ser mais elevadas, o que torna esta opção menos vantajosa para valores mais altos ou prazos longos.