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O Crédito Consolidado é cada vez mais uma solução para quem procura reduzir as suas despesas e/ou poupar algum dinheiro. Mas, será que sabe tudo sobre ele? Descubra neste artigo!

Crédito consolidado o que é?

O crédito consolidado consiste em juntar todos os créditos num único financiamento, com uma única prestação e num único dia do mês. É um produto  abrangente, para além de situações de  sobreendividadamento, mas também para os que pretendem sistematizar e organizar as suas finanças – querem ter um dia para pagamento das suas prestações.

De salientar que ao contrário do que ao contrário de alguma informação que é passada de forma incorreta, aquando o recurso ao crédito consolidado o registo no Banco de Portugal é de crédito pessoal regular e não de renegociado.

A quem se destina esta opção de crédito?

Esta opção de crédito destina-se a todas as pessoas que tenham mais do que um crédito a decorrer, que estejam ou não numa situação já acima das suas possibilidades de pagamento, e que pretendam reduzir os seus encargos mensais ou que pretendem uniformizar as suas responsabilidades creditícias.

Este tipo de financiamento deve ser solicitado, o quanto antes não deixando entrar em incumprimento. Caso isso aconteça será mais difícil, no entanto sugerimos contacto com um especialista da Financial Liberty.

Que tipos de créditos posso consolidar?

De uma forma muito generalista, quase todos os créditos são passíveis de consolidação, no entanto o facto de ser ou não vantajoso deverá ser analisado casuisticamente. Devemos analisar se existem ou não garantias associadas, que tipo de garantias e as consequências de as incluir na consolidação.

Embora o crédito consolidado seja um produto financeiro muito abrangente, nem todas as situações são elegíveis para fazê-lo.

Como sei se posso ou não consolidar os meus créditos?

Embora cada caso seja um caso, e deva ser analisado isoladamente, existem vários fatores que deve ponderar antes de consolidar os seus créditos. Por exemplo, deve considerar em consolidar os seus créditos, se:  

  • Contraiu vários créditos e paga um total de mensalidades elevado;
  • Precisa de crédito adicional devido a uma situação excecional (doença, imprevisto, obras, automóvel, etc….);
  • Quer simplificar e pagar apenas uma prestação, reduzindo a dispersão de crédito;
  • Pretende pagar os cartões de crédito, por norma têm uma taxa muito elevada

No entanto, dependendo do caso, consolidar os créditos pode nem sempre ser uma solução, existem logo à partida condicionantes que indicam que não o deve fazer!

Quais são os documentos necessários para dar início ao meu processo?

Para dar início ao seu processo de consolidação de créditos, precisa dos seguintes documentos: 

  • Documento de identificação
  • Comprovativo de morada
  • Comprovativo IBAN nominativo de um dos titulares do contrato 
  • Os 3 últimos recibos de vencimento/ Comprovativo de pensão 
  • Última declaração IRS (modelo 3)
  • Nota de liquidação do IRS
  • Mapa de responsabilidades do Banco de Portugal  

Contudo, os nossos especialistas conseguem fazer uma primeira análise apenas com o formulário, o mapa de responsabilidades e o IRS.

Os nossos clientes costumam ter alguma dificuldade em obter o Mapa de Responsabilidades. É simples! Basta ir até ao site do Banco de Portugal, fazer o login com as credenciais de acesso ao Portal das Finanças e já está.  

Quais as várias etapas do processo de crédito consolidado?

Pedir um crédito consolidado é um processo muito simples. No caso da Financial Liberty as várias etapas do processo são:  

  • Recolha e análise da documentação;
  • Preparação do processo e definição de argumentos de defesa do cliente;
  • Contacto com os vários parceiros para submeter o processo; 
  • Aprovação do crédito, num ou em vários parceiros;
  • Liquidação dos vários créditos pela instituição financeira e transferência da liquidez adicional, caso exista!

Que cuidados devo ter ao consolidar os meus créditos?

Apesar das inúmeras vantagens do crédito consolidado, convém não esquecer alguns riscos e inconvenientes que deve pesar, tais como:  

  • Apesar das prestações mais baixas, o prazo do crédito consolidado é geralmente mais alargado;
  • A nova folga orçamental deverá ser bem gerida e não utilizada para novos créditos e despesas desnecessárias

Tal como na maioria das situações, existem sempre prós e contras que devem ser pesados e avaliados. Primeiro tente perceber se o crédito consolidado vai ser uma maneira de restabelecer o seu equilíbrio financeiro e um passo importante para ter uma vida mais desafogada.

Quais são as vantagens e desvantagens do crédito consolidado?

Quanto às desvantagens do crédito consolidado, em algumas situações podemos estar a falar de aumentar o prazo de alguns créditos ou eventualmente o aumento da taxa de algum crédito. Contudo com a uniformização da taxa, vamos poder verificar que é compensatório. Quanto ao alargamento de prazo, tentamos sempre aconselhar o cliente a canalizar parte da redução dos valores mensais, para uma poupança e outra parte para fazer amortizações sempre que possível, evitando assim levar a cabo o crédito até ao prazo máximo e desta forma poupar no custo total do crédito.

Será que sei mesmo todos os créditos que tenho?

São muitos os casos em que as pessoas não sabem quantos créditos têm. À partida pode parecer estranho, mas, na verdade, não é assim tanto. Isto porque pode ser surpreendido por um cartão de crédito em mora que já não se recordava, por um crédito de uma empresa, um crédito realizado pelo seu cônjuge é igualmente da sua responsabilidade, um descoberto bancário de uma conta que teve e que nunca cancelou, ou até aqueles cartões das lojas que inicialmente foi um cartão de fidelização de pontos no entanto  rapidamente passou a um cartão de crédito, podendo estes estar como potencial ou utilizado.   

Pode evitar todas estas surpresas através de uma consulta rápida ao seu mapa de responsabilidades. O Banco de Portugal disponibiliza todos os meses, no seu site público, um mapa onde constam todos os créditos que cada cidadão tem registado junto dos bancos. Para aceder basta ir até à área de particulares no site do Banco de Portugal ou aceder diretamente por aqui. Recomendamos que utilize esta ferramenta com regularidade, para estar sempre a par de todo o seu histórico bancário e evitar adversidades. Note que os valores devem estar ligeiramente desatualizados, pois têm sempre pelo menos um mês de atraso.

Posso perder dinheiro com um crédito consolidado?

Não, no entanto é importante negociar ou gerir o seu crédito consolidado da melhor forma. Em situações de má gestão do dinheiro referente à folga mensal resultante da junção dos créditos, poderá ser prejudicial.  No entanto, numa primeira fase, a consolidação dos créditos permite que consiga fazer um fundo de poupança, conseguindo assim fazer frente a imprevistos sem ter que recorrer a nenhum crédito. Numa segunda fase, com a consolidação vai poder fazer uma amortização do crédito.

O que é um crédito consolidado com hipoteca?

Um crédito consolidado consiste na junção de todos os seus créditos, convertendo-os num único crédito com melhores condições. No entanto, o crédito consolidado com hipoteca é estar a utilizar um bem imóvel como garantia ao empréstimo. Tendo uma garantia imóvel o banco fica mais confortável em emprestar-lhe dinheiro, pelo que a taxa de juro será mais baixa (ingrediente fundamental para poupar mais dinheiro com este tipo crédito). Contudo, não se esqueça que, em caso de incumprimento do crédito com hipoteca do imóvel, a sua casa será dada como reembolso ao banco.

Posso fazer um crédito consolidado com o meu nome na lista negra do Banco de Portugal?

Central de Responsabilidades de Crédito (CRC), mais conhecida como lista negra do Banco de Portugal, consiste numa base de dados sobre todos os créditos concedidos. Nesta lista encontram-se tanto as situações de incumprimentos, como as situações regularizadas.  

No entanto, se tiver incidentes bancários ou prestações em atraso no seu mapa de responsabilidades, existe grande probabilidade de não poder fazer qualquer tipo de crédito. Para estes casos deves estar atento a situações de burlas, no entanto mediante o valor e a antiguidade do incidente bancário, poderá existir a possibilidade de aceitação, desde que existam garantias associadas. Para os restantes casos, existem outras alternativas igualmente vantajosas.

É possível fazer um crédito consolidado se estiver desempregado?

Quem estiver em situação de desemprego pode solicitar a consolidação dos seus créditos, no entanto, como este é um perfil de risco, é recusado pelos bancos e pelas financeiras, a não ser que apresente um segundo titular com garantias reais de pagamento, nomeadamente rendimentos através de uma situação profissional estável.

Onde devo fazer um crédito consolidado?

Depois de analisar todas as vantagens e desvantagens do crédito consolidado e verificar se esta é a melhor opção para si, em seguida, deve assegurar que escolhe uma entidade que protege os seus interesses e que assegura as melhores condições para o seu caso. Muitas entidades podem pedir um valor pelo serviço, contudo tenha atenção às burlas, nunca faça nenhum pagamento antecipado pela análise do seu caso.

Se pretender, pode contar com a ajuda da Financial Liberty para analisar o seu caso e calcular qual a poupança mensal que conseguirá obter, e isto sem pagar qualquer custo por este serviço.  

A equipa da Financial Liberty já ajudou milhares de clientes a reduzirem os custos com os seus créditos. Faça a sua simulação para saber quanto pode poupar juntando todos os seus créditos em apenas um!